“7年低息”“降低買車門檻”，年低近期在多個新能源汽車品牌的息購險門店，這樣的車背藏風促銷信息被銷售人員頻繁提及。

　　與以往著重介紹續航、后暗配置等產品參數不同，年低如今門店更傾向于展示直觀的息購險首付比例和月供金額，形成更具吸引力的車背藏風購車話術，吸引更多消費者下單。后暗

　　今年以來，年低以特斯拉率先推出7年低息購車方案為開端，息購險一場圍繞金融方案的車背藏風促銷浪潮迅速席卷行業。目前，后暗已有小米、年低理想、息購險小鵬及吉利等至少10家車企跟進，車背藏風將車貸周期從傳統的1-5年延長至7年，形成了新一輪以金融方案為核心的促銷浪潮。

　　記者在走訪中注意到，本輪優惠措施主要呈現三個特點：低首付、低利息、低月供，月供普遍控制在2000元左右。

　　盡管多家車企均宣稱提供“7年低息”方案，其背后的金融機構卻有所不同。除了特斯拉、蔚來是依托銀行機構合作外，其余車企大多依托汽車融資租賃公司或第三方金融機構。

　　銷售人員對新京報記者稱，第三方金融公司提供的融資租賃方式更為靈活，客戶可選擇本人持有的銀行卡進行貸款。他同時提醒，如果選擇融資租賃方式，車輛雖然登記在車主名下，但實際上在租賃期間車主只有車輛的使用權，所有權歸金融公司所有，租賃期滿后車主依約才能取得車輛所有權。

　　專家還指出，消費者需警惕低息長分期背后的隱性成本。看似優惠的分期方案可能會因周期過長導致累計利息總額顯著推高購車總成本，要看清金融政策理性選擇。

　　車企促銷

　　約10家車企跟進“7年低息”金融戰

　　“7年低息”成為這一輪優惠措施的核心關鍵詞，首付款金額較低，月供金額普遍在2000元左右，活動時間主要集中在1-2月。

　　這場“搶單大戰”由特斯拉于1月6日率先點燃。

　　北京一家特斯拉門店工作人員向新京報貝殼財經記者介紹，以Mod?el 3后輪驅動版車型為例，官網售價為23.55萬元，在不加裝任何選配的情況下，首付7.99萬元，貸款15.56萬元，月供1918元，共分為84期，7年合計利息約5512元。

　　“這段時間，店里咨詢7年低息貸款政策的客戶明顯增加，有很多是剛工作的年輕人?！毙戮﹫笥浾呓兆咴L環京地區一家特斯拉4S店時，銷售人員稱，對一些買車費用不那么充裕的年輕人，他們可能一時拿不出那么多錢，但能承擔月供金額，低息方式可減輕壓力。

　　多家車企也迅速跟進。小米、理想等至少10家車企推出了7年低息或更長周期的購車方案，理想汽車和小鵬汽車更是覆蓋全系車型。

　　環京地區一家理想汽車4S店的銷售人員稱，理想汽車所有車型都可以選擇7年超長期金融方案，首付比例最低為15%。以i8為例，首付最低約為5.09萬元，月供3846元。此外，理想i8和理想MEGA還有“限時7免3”金融方案，即前3年0利息，后4年的年化費率為2.5%。

　　購車方案

　　多由汽車融資租賃公司機構提供服務

　　2025年3月，監管部門將消費貸期限從5年延長至7年，為車企推出超長周期低息方案提供了合規前提。

　　“站在消費者視角，‘7年低息購車’的推出無疑降低了購車門檻。而從整體車市來看，這為車企提供了除直接補貼、贈送權益之外的又一競爭手段，會加劇車市競爭?！北狈焦I大學汽車產業創新研究中心研究員張翔稱。

　　不同車企推出的方案呈現出明顯的利率與首付門檻差異。新京報記者對比發現，特斯拉和蔚來的年化費率較低，特斯拉首付比例相對較高，與其合作金融機構為銀行，例如中信銀行、浦發銀行。此外，多家主機廠推出的7年低息產品幾乎都由汽車融資租賃公司或第三方金融機構提供，而非銀行。

　　比如小米的貸款由上海小米融資租賃、上海暢途融資租賃提供服務。理想汽車7年期超長期金融產品則由易鑫集團提供。理想汽車在官網發布的“金融方案”中明確標注，易鑫集團指易鑫集團旗下天津恒通嘉合融資租賃有限公司提供融資租賃產品，車輛上牌登記在用戶名下，租賃期滿后依約取得車輛所有權。

　　走訪中理想汽車銷售人員也提醒說，“理想汽車7年超長貸款金融方案，提供的是融資租賃形式的服務?！毙戮﹫笥浾邍L試以消費者身份進行下定前“預審”時，發現需上傳身份證、銀行流水證明、社保繳納證明等，還需簽約人行征信授權書、個人信息處理授權書等協議。

　　專家分析

　　融資租賃模式產權歸屬風險大

　　事實上，銀行與租賃公司所主導的兩種模式，產權與成本存在巨大區別。

　　中國汽車流通協會專家委員會委員章弘對新京報記者表示，上述兩種模式的不同之處首先是資金來源與主體不同。一種是由銀行提供資金，消費者與銀行直接簽訂貸款合同，銀行作為金融機構承擔資金風險和信用評估責任。一種是由汽車融資租賃公司或第三方金融機構提供資金，消費者與融資租賃公司簽訂租賃合同，車輛所有權在租賃期內歸融資租賃公司所有，消費者僅擁有使用權。

　　其次，車輛所有權與產權歸屬也不一樣。消費者購車后即擁有車輛所有權，貸款期間車輛可正常辦理抵押登記，但所有權仍歸消費者。如果逾期還款，銀行需通過法律程序處置車輛。而在融資租賃模式中，租賃期內車輛所有權歸融資租賃公司，消費者按合同約定支付租金。租賃期滿且滿足合同條件后，車輛所有權才轉移給消費者。若消費者逾期違約，融資租賃公司可直接收回車輛。

　　他提醒，消費者在購車時，首先需要明確模式差異，仔細區分貸款與融資租賃模式，了解車輛所有權歸屬、產權轉移條件及違約后果，避免因誤解導致權益受損。再者需要關注利率與費用，對比不同模式的年化利率、年化費率及額外費用，計算實際還款總額，避免僅關注低月供而忽視長期成本。

　　此外，核實合同條款也不容忽視，仔細閱讀合同全文，重點關注車輛所有權、抵押登記、提前還款違約金、保證金退還條件、車輛使用限制等條款，確保自身權益清晰明確。

　　北京澤儀律師事務所合伙人、律師孫智陽對新京報記者表示，“融資租賃模式風險更高一些，可能也會有不同的隱形費用。如果租賃公司有糾紛也可能面臨車被執行風險，與銀行合作抵押貸款買車風險更低更提倡，收費也相對明確。”